Wat houd je netto over na FIRE? Van overbrugging tot AOW
Je vermogen onttrekken is één ding, maar wat blijft er netto per maand over na belasting? Zo combineer je AOW, pensioen, opname en Box 3 tot één bedrag.
De meeste FIRE-calculators stoppen bij je doelvermogen. Maar de vraag die er écht toe doet komt daarna: wat houd ik netto per maand over als ik eenmaal leef van pensioen, AOW en mijn beleggingen? Dat bedrag bepaalt of je plan comfortabel of krap aanvoelt.
Je inkomen na FIRE komt uit meerdere bronnen
Anders dan tijdens je werkende leven heb je na FIRE geen één loonstrook, maar een mix die per levensfase verandert:
- Vermogensonttrekking — wat je jaarlijks uit je beleggingen haalt, bijvoorbeeld volgens de 4%-regel.
- AOW — vanaf je AOW-leeftijd, een basisinkomen van de overheid.
- Werkgeverspensioen — als je dat hebt opgebouwd.
Daar gaat belasting vanaf: Box 3 over je vermogen, en inkomstenbelasting over AOW en pensioen. Wat overblijft is je netto besteedbaar inkomen. Reken het per jaar door in de calculator voor besteedbaar inkomen na FIRE.
De twee fasen: vóór en ná je AOW
Stop je eerder dan je AOW-leeftijd, dan zijn er grofweg twee periodes. In de overbruggingsjaren leef je volledig van je vermogen — je inkomen (en dus je belasting in Box 1) is dan laag. Zodra je AOW en pensioen beginnen, komt daar een vast inkomen bij en kun je je vermogen wat ontzien. Veel mensen onderschatten hoeveel die AOW straks scheelt. Bekijk de overbrugging apart met de AOW-brug calculator.
Waarom je dit vooraf wilt weten
Twee mensen met hetzelfde vermogen kunnen een heel verschillend netto inkomen hebben, afhankelijk van pensioen, AOW-timing en belasting.
Door je netto besteedbaar inkomen per jaar in beeld te brengen, zie je of je plan in elke fase klopt — en niet alleen op het eindbedrag. Misschien blijkt je pot ruimer dan gedacht zodra de AOW meedoet, of juist krapper in de overbruggingsjaren. Beter dat nu weten dan straks.